“提前还贷潮”下房主与银行的博弈 划重点带你读懂

中新网2月9日电 (中新财经记者 左宇坤)提前还房贷,房主很急,银行更急?贯穿了2022年的“提前还贷潮”,2023年热度不减。

房主们为何要急于提前还贷?明明银行可以提早回款,为何却并不欢迎?几个问题带你理清“提前还贷潮”。

买房人抢着给vs银行不想要

“曾经批贷难,如今还贷难。”当前的语境下,“还贷”指的已经不是月供的压力,而是如何提前偿还部分甚至全部房贷。

到底为什么会出现这一现象?58安居客研究院院长张波指出,提前还房贷本质上还是民众对于未来不确性的防御性反应。

“我承担了高利率,但手上的房子可能并没有涨价,甚至还在跌价。那么现在最佳选择就是还掉贷款,相当于理财了。”广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉解释称。

近期房贷利率的动态调整也是非常重要的触发因素。“对存量房贷来说,高利率的弊端更加凸显了。”李宇嘉表示,这时要么还贷款,要么还款后卖房再买房,腾挪为低利率房贷,这样月供也就减少了。

本可以提前收到钱,银行又为何设置违约金或补偿金、预约排队等障碍,变相阻止提前还贷?

“银行挣钱的一个主要渠道就是通过对外放贷赚取利息,房贷利息又是比较重要的优质资产。”北京金诉律师事务所主任王玉臣表示,一方面是周期越长利息就越高,另一方面是之前的房贷利率比现在高不少,差额随着时间的延续会越来越大。

央行发布的《2022年金融统计数据报告》显示,2022年全年住户存款增加17.84万亿,较2021年多增7.94万亿。

“这其中包括理财赎回的资金、预防性储蓄、买房延后的资金等,大部分成为定期存款。”李宇嘉解释,资金成本在增加,增量房贷申请在下降,存量房贷又被提前还款,银行收益自然受到冲击。

银行是否合理vs买房人如何操作

但在此情况下,银行是否可以设置还款障碍?

“部分存量房贷利率偏高,受当时房地产调控政策、供求关系影响和决定,反映的是当时房贷市场价格情况,主要不是银行的问题。”招联金融首席研究员董希淼指出,虽然呼吁银行为借款人提前还款提供更多便利,但提前还款是对原借款合同约定的贷款金额或贷款期限的变更,不是借款人单方面的权利,的确需要借贷双方协商一致。

王玉臣介绍,《民法典》第五百三十条规定:债权人可以拒绝债务人提前履行债务,但是提前履行不损害债权人利益的除外。债务人提前履行债务给债权人增加的费用,由债务人负担。

“如果提前还贷不损害银行的利益,银行是无权拒绝的,此外还要注意看双方的协议约定。”王玉臣提示,一些银行的按揭贷款合同文本中会约定提前放贷需要支付违约金,这些约定的条款实际上就是格式条款,在司法实践中这种条款认定无效的概率是极低的。

“如果不符合相关法律规定,又没有相关协议约定,银行就无权单方要求收取补偿金或违约金。”王玉臣说。

若是确认好合同后,提前还房贷依然受阻,买房人应怎样维护自身合法权益?

北京市盈科(深圳)律师事务所高级合伙人、律师朱逸聪提出三种维权渠道:一是先与贷款银行积极协商,以及拨打贷款行总行的客服电话投诉;如果上述救济途径效果不佳,可以拨打银保监会的投诉电话或者政务热线;最后可依据贷款合同关于提前还款的约定,向贷款行所在地的人民法院提起民事诉讼。

“如果遇到因为银行原因导致需要等待数月,一定注意做好相关取证。”王玉臣提醒,一般来说,如果没有专门的APP,最好通过书面方式提交申请,提交申请时注意让接受人签回执,或者通过邮寄的方式做好取证,保存好邮单和银行的签收记录。

提前贷款会否持续vs存量房贷利率是否能降

当前提前还贷已引发多波热潮,但业内普遍认为,这才只是开始。

“只要房贷利率高于理财利率,房价和居民预期房价继续下跌,提前还贷的动机就一直会存在。”李宇嘉指出,这也是去年以来,房地产贷款占新增贷款的比例走低的原因。

“此前6%-7%的房贷利率和现在4%以下多的新增房贷利率相差很大,且社会各种投资收益率持续降低,只要存量房贷不降低,未来几个月提前还款会继续明显增加。”中原地产首席市场分析师张大伟认为,整体看提前还款才只是开始。

面对存量房贷客户的还款压力,呼吁降低存量房贷利率的声音也越来越多。

从银行的角度看,张大伟认为,银行大概率不会主动降低存量房贷利率,毕竟大部分已经成为金融产品,且一旦存量房贷降息,对银行的利润有很大影响。

但从宏观角度看,与存量房贷利率息息相关的5年期以上LPR报价,市场普遍认为还有下调空间。

2023年1月1日,随着2022年LPR的下调,部分存量贷款利率开始重新定价,签订LPR浮动利率的购房者房贷利率随之降低,但对比当前新增房贷利率仍有不小的差距。

“为引导房地产市场尽快实现软着陆,5年期以上LPR报价下调的迫切性较高。接下来除了强化‘保交楼’等供给端支持外,持续下调居民房贷利率,推动楼市企稳回暖是关键所在。”东方金诚首席分析师王青认为,这也是上半年稳增长、防控风险的一个主要发力点。(完)

内容链接:https://www.hpaper.cn/7266.html

(0)
上一篇 2023-02-09 上午10:07
下一篇 2023-02-10 上午11:19

相关推荐

  • 万亿级消费税革新蓄势待发,消费者的钱包是否会受到影响?

    从早晨的一杯咖啡开始,到午餐的丰盛佳肴,再到夜晚的休闲娱乐。消费贯穿了我们每个人的每一天的每一个时刻。消费,在人们日常生活中扮演着不可或缺的角色,它是连接生产与生活的桥梁,是经济活动的重要环节。 近期,消费税调整的议题在社会各界引发了广泛热议,成为大家关注的焦点。对于广大消费者而言,最直接的关切莫过于这一调整是否会影响到自己的钱包,也就是消费税的调整是否会直…

    1天前
    354
  • “中国月饼名城”茂名月饼产业高质量发展琼茂合作交流会海口举行 群策群力推动“茂字号”月饼扬帆出海  

    琼茂牵手助产业,商会联谊话发展。7月11日下午,“中国月饼名城”茂名月饼产业高质量发展琼茂合作交流会在海南省海口市举行。茂名市工商联、茂名日报社领导出席活动,广东海龙阁饼业有限公司等月饼企业负责人,海南省茂名商会、海南高州商会、海口广东化州商会、海口市信宜商会等多个商会有关代表参加活动。 与会嘉宾、代表紧密围绕茂名月饼产业高质量发展等话题各抒己见,为月饼产业…

    1天前
    803
  • 消息称TikTok将在海外开启本地生活业务

    DoNews7月12日消息,36氪获悉,TikTok正在海外试水本地生活业务,首站是东南亚地区,目前业务已在印尼和泰国开启。 一位在印尼从事TikTok电商服务商的人士向36氪透露,TikTok本地生活业务还处于内测阶段,仅有部分用户能够在信息流中刷到相关的团购套餐,以餐饮商家为主。为了抓住新商机,他已开始着手拓展本地生活业务,正在建联达人、搭建团队。 在T…

    1天前
    440
  • 警惕违法利益陷阱,拒绝“套代购”

    海南离岛免税购物政策 有效激活海南消费市场 但与此同时 “套代购”走私人群 为了利益不惜铤而走险 利用旅客的侥幸心理诱导其“代购”“带货” 最终双双身陷囹圄 一、什么是离岛免税“套代购”? 根据《中华人民共和国海关对海南离岛旅客免税购物监管办法》及相关规定,以牟利为目的为他人购买免税品或将所购免税品在国内市场再次销售的;组织、利用他人购买离岛免税品的资格和额…

    1天前 行业资讯
    860
  • 投资海南 | “千艇之城”扬帆“新蓝海”

    早上9点,湛蓝的海面波光粼粼,二百余艘不同型号的游艇驶进港口,海面上演百舸争流千帆竞的壮观场景。 在三亚,游艇登记注册保有量超1400艘,7300余家游艇相关企业聚集于此,数量占全国的22.7%,“千艇之城”打响名号。 得益于天然的资源条件以及自贸港的政策支持,海南游艇产业近年来抓紧发展机遇,进入快速发展阶段。 三亚中央商务区管理局邮轮游艇部部长高永宁表示,…

    1天前
    397
  • 工地偷手机,保亭警方二十四小时神速破案

    近日,保亭县公安局城镇派出所接指挥中心令称:在保亭县某工地,有五名工人的手机被盗。 接警后,城镇派出所民警立即介入,发现工地每日进出的民工近千人次,工地视频监控损毁严重,导致案件侦查工作难度极大。于是办案民警结合周边的视频监控,通过开展现场走访、摸排、筛查和取证等工作,终于锁定嫌疑人谭某。在获悉嫌疑人谭某的位置后,民警立刻赶赴外市县某旅馆将盗窃嫌疑人成功抓获…

    1天前
    74
  • 消息称淘天不再强推“五星价格力”弱化绝对低价

    DoNews7月11日消息,据36 氪报道,淘天集团在今年 618 结束后(6 月底)召开了一场商家闭门会,一线业务高管到场参与,会上明确几项变化,将于下半年正式实施。 报道指出,其中一个“核心变化”即是淘宝弱化了绝对低价战略,自 2023 年起搜索权重按照“五星价格力”分配的体系被弱化,改回按 GMV (Gross Merchandise Volume,商…

    2天前
    488
  • 7月11日外媒科学网站摘要:银河系潜伏不寻常黑洞

    7月11日(星期四)消息,国外知名科学网站的主要内容如下: 《自然》网站(www.nature.com) 恒星运动暗示银河系中潜伏着一个不寻常黑洞 通过仔细检查哈勃太空望远镜档案中20年来的照片,天体物理学家发现了太阳系附近可能存在一个黑洞的证据,这个黑洞的质量至少是太阳的8200倍。 如果进一步的研究能够证实这一发现,该物体将成为银河系中发现的第二大黑洞。…

    2天前
    379
  • 出境游爆火,海南离岛免税市场份额正在加速流失?!

    后疫情时代,许多人将出境游提上了打卡日程,放飞周游世界的梦想。几年前凭借政策利好、低对比营收基数而业绩表现强势的海南离岛免税,却正在悄然流失其原本的市场份额。 据海口海关发布的数据显示,今年“五一”假期海口海关共监管离岛免税购物金额5.47亿元,购物人数8.58万人,人均消费 5384 元。五一首日离岛免税销售额为 1.15 亿元,较 2023 年同期下降约…

    2天前
    279
  • 海口海关打造机场口岸“一站式”通关的跨境电商“9610”新模式

    7月3日,《2023城市营商环境创新报告》正式发布。海口营商环境创新实践案例《打造机场口岸一站式通关的跨境电商9610新模式》入选《2023城市营商环境创新报告》,在全国进行重点推介。    据悉,在机场口岸一站式通关的跨境电商“9610”新模式下,海关助推海口美兰国际机场建设“9610”通关“一张网”,打破企业申报、货站管理、海关监管间的数据屏障,提升通关…

    2天前
    5
  • 海南首批361名消费者将获汽车置换更新补贴

    7月10日,省商务厅确定2024年海南省汽车置换更新补贴审核通过个人消费者名单(第一批),首批361名消费者将获汽车置换更新补贴,最高获6000元。 根据《2024年海南省汽车置换更新补贴实施细则》(以下简称《细则》),经申领人申报,省商务厅初审、复核和公示等环节,省商务厅确定了首批审核通过个人消费者名单。这些消费者获得的补贴分3000元、4000元、500…

    2天前
    8
  • 腾讯方面开源混元DiT小显存版本,以及打标模型

    日前,腾讯混元文生图大模型(以下简称为混元DiT)迎来三大更新,包括推出并开源小显存版本、推出Kohya训练界面,以及升级至1.2版本、在图片质感与构图方面均有所提升,旨在进一步降低使用门槛的同时提升图片质量。 其中混元DiT小显存版本最低仅需6G显存即可运行,对使用个人电脑本地部署的开发者更友好。经过与Hugging Face合作,目前该版本与LoRA、C…

    3天前
    9
  • 高盛研究主管批评“AI泡沫”:投入太多,收益太少,比2000年泡沫更大

    纳指屡创新高,明星科技股轮番刷新纪录之际,AI泡沫是否隐藏巨大危机,且何时会崩盘破裂? 高盛全球宏观研究部的高级策略师Allison Nathan在最新的《Top of Mind》报告中,提出了一个很关键的问题:在AI上的投入是否过多,而收益却太少? 尽管高盛的报告没有给出明确答案,但分享了少量专家采访,以及明确提出了悲观看法,即科技巨头计划在未来几年在AI…

    3天前
    17
  • 化妆品监管便利化升级 海南省药监局推进离岛免税化妆品电子标签试点实施工作

    近日,省药监局组织召开离岛免税销售化妆品试点实施电子标签管理工作专题会,研究离岛免税销售化妆品试点实施电子标签技术标准、监管措施等相关内容。国家药监局化妆品监管司及信息中心、上海市药监局、上海市器审中心、海口海关相关负责人,14家进口化妆品企业代表参加会议。 会上,国家药监局就开展化妆品电子标签应用和管理课题研究的背景情况进行了说明,并提出了相关工作要求。上…

    3天前
    10
  • 极狐销量又破新高,北汽蓝谷稳步上行

    6月,数据显示,北汽蓝谷旗下品牌极狐销量超过8000台。这是极狐继5月份取得4500台好销量之后,又一次迈上新的台阶。 极狐不断传来的捷报,是其在产品、营销、技术多维度共同发力的成果。一路走俏的销量,直接推动了北汽蓝谷整体向前,并激发了资本市场的高度响应。截止到7月8日,北汽蓝谷再度逆势上涨,收盘涨5.26%,近一个月涨幅40.56%。北汽蓝谷正以强劲的增长…

    4天前 行业资讯
    1.4K
  • 微软、高通热炒的AI PC“雷声大雨点小”?今年出货将仅占3%

    从微软到高通,科技企业正在利用人工智能(AI)热潮发起营销攻势,推广拥有AI功能的笔记本电脑和台式机、即所谓AI PC。这类电脑不同于普通电脑之处是新增一个处理器,专门用于加速速度处理个人助手等AI功能和自动执行任务的能力。不过,机构数据显示,AI PC目前还“雷声大雨点小”,需要几年时间才会对电脑销售产生影响。 行业研究公司IDC估算,今年出货的 PC 中…

    4天前
    963
  • 悦达起亚6月销量达20,655辆 同比大增32.7% 时隔42个月单月销量再超2万辆

    日前,悦达起亚公布2024年6月销量达20,655辆,同比增长32.7%,这是继2020年11月后,单月销量再次超20,000辆;6月整车生产19,200辆,同比增长43.3%。2024年上半年,悦达起亚累计销量达109,589辆,同比增长73.1%;累计生产整车105,760辆,同比增长140.9%,呈现“产销双增、内外两旺”的高质量发展局面。 2024年…

    5天前 行业资讯
    489
  • 赛道Hyper | 苹果和谷歌:携手征战AI手机

    AI的技术吸引力势不可挡。 即将于9月(初定)发布的苹果iPhone 16系列,鉴于硬件部分相对安卓阵营相对落后的现实,以AI为底层技术的软件系统升级,成为本代苹果手机最大看点;同时,iOS宿敌Android系统开发公司谷歌发布近在眼前(8月13日)的Pixel 9系列,也有部分AI功能曝光。 在“传统智能手机”时代,开发了iOS最大对手的Android系统…

    5天前
    903
  • 港股异动|中国中免(01880)现跌超5% 大摩称四五月免税销售逊预期 预计税率不会上调

    智通财经APP获悉,中国中免(01880)现跌超5%,截至发稿,跌5.15%,报51.55港元,成交额6197.34万港元。 大摩发布研报称,海南4至5月的实体店免税销售比该行在5月初预期的更差,目前该行料海南整体免税销售将录得500亿元,而内地整体旅游零售销售今年将大致同比持平。大摩预计,中国中免今年二季度的收入跌幅进一步扩阔至同比跌13%,但预计公司的营…

    5天前
    832
  • 长安汽车6月新能源销量6.4万辆,同比增长超61%

    行稳致远。 7月2日,长安汽车在新能源领域的成绩公布。据最新数据显示,今年1月至6月,长安汽车自主品牌的新能源汽车销量达到了29.9万辆,相比去年同期,这一数字呈现出超过69%的强劲增长。这一销售业绩不仅彰显了长安汽车在新能源市场上的强劲实力,也反映了消费者对长安汽车品牌和产品的高度认可与信赖。 具体来看,仅仅在6月份,长安汽车的新能源销量就达到了6.4万辆…

    6天前
    489