“提前还贷潮”下房主与银行的博弈 划重点带你读懂

中新网2月9日电 (中新财经记者 左宇坤)提前还房贷,房主很急,银行更急?贯穿了2022年的“提前还贷潮”,2023年热度不减。

房主们为何要急于提前还贷?明明银行可以提早回款,为何却并不欢迎?几个问题带你理清“提前还贷潮”。

买房人抢着给vs银行不想要

“曾经批贷难,如今还贷难。”当前的语境下,“还贷”指的已经不是月供的压力,而是如何提前偿还部分甚至全部房贷。

到底为什么会出现这一现象?58安居客研究院院长张波指出,提前还房贷本质上还是民众对于未来不确性的防御性反应。

“我承担了高利率,但手上的房子可能并没有涨价,甚至还在跌价。那么现在最佳选择就是还掉贷款,相当于理财了。”广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉解释称。

近期房贷利率的动态调整也是非常重要的触发因素。“对存量房贷来说,高利率的弊端更加凸显了。”李宇嘉表示,这时要么还贷款,要么还款后卖房再买房,腾挪为低利率房贷,这样月供也就减少了。

本可以提前收到钱,银行又为何设置违约金或补偿金、预约排队等障碍,变相阻止提前还贷?

“银行挣钱的一个主要渠道就是通过对外放贷赚取利息,房贷利息又是比较重要的优质资产。”北京金诉律师事务所主任王玉臣表示,一方面是周期越长利息就越高,另一方面是之前的房贷利率比现在高不少,差额随着时间的延续会越来越大。

央行发布的《2022年金融统计数据报告》显示,2022年全年住户存款增加17.84万亿,较2021年多增7.94万亿。

“这其中包括理财赎回的资金、预防性储蓄、买房延后的资金等,大部分成为定期存款。”李宇嘉解释,资金成本在增加,增量房贷申请在下降,存量房贷又被提前还款,银行收益自然受到冲击。

银行是否合理vs买房人如何操作

但在此情况下,银行是否可以设置还款障碍?

“部分存量房贷利率偏高,受当时房地产调控政策、供求关系影响和决定,反映的是当时房贷市场价格情况,主要不是银行的问题。”招联金融首席研究员董希淼指出,虽然呼吁银行为借款人提前还款提供更多便利,但提前还款是对原借款合同约定的贷款金额或贷款期限的变更,不是借款人单方面的权利,的确需要借贷双方协商一致。

王玉臣介绍,《民法典》第五百三十条规定:债权人可以拒绝债务人提前履行债务,但是提前履行不损害债权人利益的除外。债务人提前履行债务给债权人增加的费用,由债务人负担。

“如果提前还贷不损害银行的利益,银行是无权拒绝的,此外还要注意看双方的协议约定。”王玉臣提示,一些银行的按揭贷款合同文本中会约定提前放贷需要支付违约金,这些约定的条款实际上就是格式条款,在司法实践中这种条款认定无效的概率是极低的。

“如果不符合相关法律规定,又没有相关协议约定,银行就无权单方要求收取补偿金或违约金。”王玉臣说。

若是确认好合同后,提前还房贷依然受阻,买房人应怎样维护自身合法权益?

北京市盈科(深圳)律师事务所高级合伙人、律师朱逸聪提出三种维权渠道:一是先与贷款银行积极协商,以及拨打贷款行总行的客服电话投诉;如果上述救济途径效果不佳,可以拨打银保监会的投诉电话或者政务热线;最后可依据贷款合同关于提前还款的约定,向贷款行所在地的人民法院提起民事诉讼。

“如果遇到因为银行原因导致需要等待数月,一定注意做好相关取证。”王玉臣提醒,一般来说,如果没有专门的APP,最好通过书面方式提交申请,提交申请时注意让接受人签回执,或者通过邮寄的方式做好取证,保存好邮单和银行的签收记录。

提前贷款会否持续vs存量房贷利率是否能降

当前提前还贷已引发多波热潮,但业内普遍认为,这才只是开始。

“只要房贷利率高于理财利率,房价和居民预期房价继续下跌,提前还贷的动机就一直会存在。”李宇嘉指出,这也是去年以来,房地产贷款占新增贷款的比例走低的原因。

“此前6%-7%的房贷利率和现在4%以下多的新增房贷利率相差很大,且社会各种投资收益率持续降低,只要存量房贷不降低,未来几个月提前还款会继续明显增加。”中原地产首席市场分析师张大伟认为,整体看提前还款才只是开始。

面对存量房贷客户的还款压力,呼吁降低存量房贷利率的声音也越来越多。

从银行的角度看,张大伟认为,银行大概率不会主动降低存量房贷利率,毕竟大部分已经成为金融产品,且一旦存量房贷降息,对银行的利润有很大影响。

但从宏观角度看,与存量房贷利率息息相关的5年期以上LPR报价,市场普遍认为还有下调空间。

2023年1月1日,随着2022年LPR的下调,部分存量贷款利率开始重新定价,签订LPR浮动利率的购房者房贷利率随之降低,但对比当前新增房贷利率仍有不小的差距。

“为引导房地产市场尽快实现软着陆,5年期以上LPR报价下调的迫切性较高。接下来除了强化‘保交楼’等供给端支持外,持续下调居民房贷利率,推动楼市企稳回暖是关键所在。”东方金诚首席分析师王青认为,这也是上半年稳增长、防控风险的一个主要发力点。(完)

内容链接:https://www.hpaper.cn/7266.html

(0)
上一篇 2023-02-09 上午10:07
下一篇 2023-02-10 上午11:19

相关推荐

  • 美团旅行:海南省暑期文旅增速达62% ,成都、北京、长沙成来琼异地客源地Top3

    暑期旅行旺季将至,海南岛再成年轻游客热门选择。美团旅行数据显示,截至6月16日,2025年暑期海南文旅整体增速同比上涨62%,海南五星酒店同期预订增速达80%。 当前,年轻游客从浅显的“到此一游”升级成多业态联动的“深度旅游”。美团旅行数据显示,异地出游场景下,30岁以下用户的占比达44%,他们对文旅的需求更加多元。年轻消费者愿意走得更远,300公里以上的“…

    2025-06-17
    2.9K
  • 首度联动疯狂动物城 星巴克冰摇茶重磅上新

    6月17日,星巴克中国首度联动迪士尼深受喜爱的“疯狂动物城”,以电影“打破偏见,勇敢追梦,实现自我成长”的精神内核为灵感,推出三款联名冰摇茶及一连串惊喜联名体验,为这个火热的夏天带来全新的打开方式。 作为星巴克极具增长潜力的王牌品类之一,冰摇茶深受年轻消费群体青睐。此次推出的新品,打破常规搭配,突破创意边界,成为夏日冰饮的C位之选。 新品冰摇茶精选两款享有&…

    2025-06-17
    2.6K
  • 转转集团启动海洋蓝碳海草床修复行动,循环经济产业助力低碳社会建设

    “像保护眼睛一样保护生态环境,像对待生命一样对待生态环境”,保护生态环境,支持绿色低碳,每一个人都是行动者。 6月5日,国内领先的循环经济产业公司转转集团联合海南省海洋与渔业科学院开展了”海洋蓝碳海草床生态修复行动”。作为转转”二手拯救世界”计划的重要实践,该项目在海南省海洋与渔业科学院指导下开展,通过科学修复…

    2025-06-05
    1.6K
  • “果香盛宴·火‘荔’莲‘天’” 2025定安黄竹水果采摘节盛大开启 赋能乡村振兴新征程

    5月24日,阳光明媚,定安黄竹镇白塘村热闹非凡,2025年定安黄竹水果采摘节在此隆重拉开帷幕。本次活动以“果香盛宴·火‘荔’莲‘天’”为主题,定安县委副书记、政法委书记李昌奋开幕式现场郑重宣布活动正式启动,并共同见证了首批特色水果的发车仪式,为这场水果盛会奏响了开场序曲。 采摘节开幕式 县委副书记、政法委书记李昌奋宣布活动开幕 政企农携手共进,推动产业提档升…

    2025-05-27
    2.9K
  • 美团首度入局618:人人可领618元,低价茅台iPhone等30分钟闪购到家

    5月27日,美团宣布联合百大餐饮、零售品牌,于5月28日至6月18日开启618大促活动。活动期间,美团将面向全体消费者发放618元神券包,用于外卖和闪购,在酒水饮料、休闲食品、数码家电、美妆护肤、运动用品、母婴用品等品类购物。此外,美团还向会员升级618福利,黑金会员可领取818元神券包,黑钻会员可领取888元神券包。消费者可在美团App搜索“美团618”,…

    2025-05-27
    2.7K
  • 海南沉香型露酒应运而生

    被誉为“众香翘楚”的沉香,作为瑞香科植物白木香,具有抗菌效能,香气入脾,清神理气等功效,海南沉香也因其独特的地理位置与气候因素,呈香味淡雅、层次分明的特点,是沉香中的珍品。 随着人们对健康和生活品质的追求,沉香的市场需求不断增长。早在唐代,人们就开始用沉香入酒,制成沉香酒,以达到养生的目的。 海南“酥香”沉香型露酒是以海南沉香为核心原料酿造的酒品,融合了白酒…

    2025-05-25
    2.1K
  • 海南省级商协会相亲交友联谊会举行

    5月18日,主题为“缘起商协会·爱在自贸港”海南省级商协会相亲交友联谊会在海口举行。此次活动吸引了110余名来自海南省各商协会以及社会各界的单身男女青年踊跃参与,单身青年们在自贸港邂逅美好爱情,双向奔赴幸福。 “此次交友联谊活动,分为室内交流、户外拓展和文艺晚会三个部分,精彩纷呈的活动,让到场的嘉宾在轻松愉快的氛围中加深了对彼此的了解。”海南省女企业家经济发…

    2025-05-19
    1.8K
  • 2025年“海南匠心品牌粽子”承诺宣传公示

    端午将至,为贯彻落实《食品安全法实施条例》,切实履行《食品生产经营企业落实食品安全主体责任监督管理规定》,助力“放心消费在海南”创建工作,进一步强化市场主体特别是粽子生产经营企业开展行业自律,提升海南省粽子食品安全整体水平和品牌知名度,让海南匠心品牌粽子走出海岛,让社会各界分享来自海南自由贸易港和国际旅游消费中心食品安全成果,海南省食品安全协会联合海南食品安…

    2025-04-29
    1.5K
  • VOSS总冠名“2025时尚消费新势力论坛”  共研时尚消费向新发展

    作为亚太地区规模最大的消费精品展以及我国唯一以消费为主题的国家级展会,消博会历经五载,已成为全球消费市场的风向标。4月12日,由南方财经全媒体集团携手海南省国际经济发展局主办,VOSS芙丝品牌冠名支持的“2025时尚消费新势力论坛”在海口举办。海南省政府相关领导,南方财经控股总经理、21世纪经济报道总裁虞伟出席并致辞,中国服务贸易协会副会长、国务院发展研究中…

    2025-04-15
    2.0K
  • 二手商品交易如何跨越信任鸿沟?

    当消费者点开二手平台APP,面对琳琅满目的商品时,总会打个疑问:这件二手商品真的靠谱吗?4月14日,商务部流通产业促进中心和海南省商务厅共同在第五届消博会举办的“绿色消费暨再生资源回收行业发展主题活动”上,这道横亘在二手经济与消费者之间的信任鸿沟成为大家讨论的重点。 一、技术创新,驱动信任升级 活动现场公布了二手商品流通试点城市及企业的名单,转转、红布林在内…

    2025-04-14
    3.6K
  • 以产业创新及产品创新提振消费,瑞幸成为第五届消博会推荐咖啡品牌

    4月13日-18日,第五届中国国际消费品博览会在海南举办,瑞幸咖啡以“第五届中国国际消费品博览会推荐咖啡品牌”身份亮相大会现场,为来自全球71个国家和地区的参展商、嘉宾提供高品质咖啡产品和服务。 瑞幸咖啡作为中国咖啡行业的领军品牌,始终与国家战略同频共振,通过“咖啡+”融合创新,引领产业高质量发展:咖啡+海南,打造全球消费精品,通过消博会展现中国咖啡品牌的独…

    2025-04-14
    2.7K
  • “安永智能问答”机器人为企业构建百科全书

    4月13日,在第五届中国国际消费品博览会1号馆现场,融合认知智能与专业知识的创新产品——”安永智能问答”吸引了众多参观者的眼球。该产品汇聚上万篇权威报告与行业洞见,构建审计、咨询、税务、战略与交易、金融服务全景知识矩阵,不仅标志着专业服务领域正式迈入智能化、精准化、实时化的全新时代,更重新定义了企业知识获取与应用的游戏规则。 据介绍,…

    2025-04-13
    2.2K
  • 洞察时尚潮流 助力提振消费,VOSS亮相第五届消博会重点活动

    4月12日,第五届中国国际消费品博览会(简称“消博会”)重点活动之2025时尚消费新势力将在海口举办,众多城市消费主管部门负责人、时尚消费界头部企业及领军人物齐聚一堂,以“潮涌新势 多元共生”为主题共同展开观点交锋与前沿分析。活动当晚,“时尚与消费·与爱同行”慈善之夜将拉开帷幕。 作为全球高端饮用水领域的标杆品牌,VOSS芙丝将深度参与并支持本次活动,VOS…

    2025-04-13
    2.8K
  • 海口江东极氪家正式开业 奠定极氪海南运营网络新格局

    今日,海南第三家极氪家——海口江东琼山大道店正式开业,这不仅标志着极氪海南门店发展格局及运营网络的构建完成,也将为海南新能源汽车市场及用户带来更多选择,并持续以实际行动为海南“清洁能源岛”建设贡献极氪力量。 开业仪式上,极氪智能科技海南区域城市经理向到场嘉宾及用户介绍道,“江东极氪家是海南的第三个极氪家,也是目前海南最大的极氪家,它的落位,是极氪海南市场战略…

    2025-03-31
    111
  • 途虎养车轮胎节开幕:正品大牌新品首发,政府补贴低至5折

    3月10日,2025汽车后市场产品政府补贴发布会暨途虎养车轮胎节启动仪式在海口举行。在活动现场,海口市琼山区政府正式推出针对汽车后市场的以旧换新政府消费券补贴政策,途虎养车依托密集线下网络覆盖和标准化服务水平,确保补贴政策高效、精准触达全国消费者。此次政府补贴覆盖途虎养车平台轮胎、机油、配件等全品类商品。 2025途虎养车轮胎节期间,途虎养车携手德国马牌、米…

    2025-03-11
    2.0K
  • 潮起新地,商业新猷:三亚湾壹号·新地Mall引领城市新潮

    2月28日,三亚湾壹号·新地“新至潮起”创享相汇晚宴在三亚山海天JW万豪酒店举行。三亚市商务局、三亚市天涯区人民政府、三亚中央商务区管理局、珠海投资控股有限公司、格力地产股份有限公司及珠海市免税企业集团有限公司相关领导,与130多家知名品牌代表、媒体朋友及嘉宾齐聚一堂,共同见证这一商业晚宴的璀璨绽放。 晚宴现场领导祝酒 当日下午,the Estée Laud…

    2025-03-01
    2.1K
  • 京东130万骑手社保成本或达五百亿

    2月24日晚,京东发布公告称,将承担外卖全职骑手缴纳“五险一金”所有成本,其中个人缴纳部分也由京东承担,此举包含现有骑手和新加入的骑手。在25日,京东又表示将实现快递和外卖的人才打通,快递员和外卖全职骑手可自愿申请转换。   另据媒体报道,京东近期公告所称“外卖骑手”,所指为达达平台骑手,目前京东外卖配送业务由达达平台骑手负责。     …

    2025-02-27
    133
  • 地推透露京东外卖具体策略:签约要避开堂食和老店,多从美团上找

    自京东宣布进军外卖后,近日,多位京东外卖地推员在社交平台更新了业务拓展的进展,京东在外卖行业里的具体打法,也逐渐清晰起来。 一份疑似京东发给地推人员的指引截图显示,京东外卖要求地推人员在寻找商家时要“精准筛选目标商户,建议策略是美团评分大于等于4.0分的店,要避开堂食老店,因为老板对外卖没概念,沟通成本太高。” 一位地推员发帖印证了这份指引。他表示,广东某1…

    2025-02-18
    161
  • 京东电商失守前三,外卖新赛道与饿了么、抖音争夺第三名

    京东宣布进军外卖引发外界关注的同时,中国电商市场格局也在悄然生变。据36氪消息,2024年抖音电商GMV达到3.5万亿元,市场份额跃升至电商行业第三,京东则跌落至第四,前两位是阿里和拼多多。 这也部分解释了京东突然宣布进军外卖的原因:电商业务退居第四后,京东迫切希望开辟新赛道来支撑主营业务的发展。 据知情人士透露,京东内部将外卖视为是“获客业务”,旨在通过高…

    2025-02-16
    97
  • 现金红包获好评,美团称骑手春节红包未来将延续

    1月29日,美团为骑手发放新春现金红包的消息引发众多讨论。记者从美团红包项目组了解到,截至目前,首日上线后,红包活动仍在继续进行中,符合条件但未领取红包的骑手在2月27日之前均可以随时领取。 在社交媒体上检索发现,骑手和公众对此次活动多数均给予了正面评价。有骑手表示,过去只有自己辛苦赚钱给别人发红包,没想到自己大年初一早上起来率先收到了红包。 “这个真可以”…

    2025-02-03
    981